بیمه‌های عمر از بهترین روش‌های سرمایه‌گذاری برای آینده و آمادگی فرد و اعضای خانواده او در برابر حوادث، فوت و ناگواری‌هایی مانند بیماری‌های خاص هستند. این بیمه‌ها همچنین به دو گروه کلی یعنی بیمه عمر به شرط فوت و بیمه عمر به شرط حیات تقسیم می‌شوند. اما این دو نوع از بیمه چه تفاوت‌هایی با هم دارند؟ از کجا بدانیم کدام بیمه برای ما مناسب است و سود آن‌ها از نظر سرمایه‌گذاری چگونه است؟ در این مطلب از سایت بیمه گستران به این پرسش‌ها پاسخ می‌دهیم.
قبل از مقایسه بیمه عمر به شرط فوت و بیمه عمر و سرمایه‌گذاری باید با تفاوت اساسی این بیمه‌ها که باعث دسته‌بندی آن‌ها شده است آشنا باشیم. در واقع بیمه‌های عمر دو نوع کلی از ریسک‌ها را پوشش می‌دهند. این ریسک‌ها عبارتند از: ریسک فوت و حیات. ریسک فوت به این مساله اشاره دارد که در صورت فوت ناگهانی معمولا خانواده‌ها با مشکلات مالی فراوانی دست‌وپنجه نرم می‌کنند. ریسک حیات نیز مرتبط با زمانی است که به‌دلیل طول عمر زیاد یا مشکلات مربوط به بیماری، حادثه و ... سرپرست خانوار دچار ازکارافتادگی می‌شود و یا در هر صورت، اعضای خانواده دچار مشکلات مالی هستند.
با توجه به این دو نوع ریسک، بیمه‌های عمر به سه گروه تقسیم می‌شوند:
بیمه عمر به شرط فوت یکی از انواع بیمه‌نامه‌های عمر است که ریسکهای ناشی از فوت را پوشش می‌دهد. برای مثال سرپرستان خانواده همواره این نگرانی را دارند که بازماندگان آن‌ها بعد از فوت آن‌ها چه شرایطی از نظر مالی خواهند داشت. بیمه‌نامه‌های عمر به شرط فوت این نگرانی را برطرف می‌کنند. بنابراین این نوع از بیمه نوعی قرارداد بین شرکت‌های بیمه و بیمه‌گزاران هستند که ویژگی حفاظتی دارند.
بر اساس این نوع از بیمه‌ها، فرد بیمه‌گزار می‌تواند نام یک یا چند نفر از بازماندگان خود را در بیمه‌نامه ثبت کند. همچنین این امکان وجود دارد که مبلغ غرامت فوت به‌طور یکجا به بازماندگان پرداخت شود و یا در قالب مستمری به آن‌ها داده شود.
یک نکته مهم در مورد بیمه عمر به شرط فوت این است که این بیمه‌ها جنبه سرمایه‌گذاری قوی ندارند اما می‌توانند به‌عنوان یک سپر حافظت مالی برای اعضای خانواده شما بعد از فوت شما عمل کنند. از سوی دیگر این نوع از بیمه نیز انواع مختلفی دارد.
برای مثال یک مدل از این بیمه، بیمه عمر زمانی با سرمایه ثابت است. بنابر این بیمه‌نامه در صورت فوت شخص، سرمایه مشخصی به بازماندگان او پرداخت می‌شود و اگر قرارداد به پایان برسد و بیمه‌گزار در قید حیات باشد، بیمه‌نامه باطل می‌شود. مدل دیگر این بیمه‌نامه، بیمه عمر زمانی با سرمایه نزولی است. این بیمه‌نامه بیشتر برای پیشگیری از مشکلات مربوط به بدهی‌های بانکی استفاده می‌شود. مبلغ آن نیز سال به سال کاهش می‌یابد.
اگرچه بیمه عمر به شرط فوت، جنبه سرمایه‌گذاری قوی (نسبت به بیمه عمر و سرمایه‌گذاری) ندارد اما پوشش‌های آن مطلوب است. این بیمه عمر با پوشش بیماری‌های خاص، حوادث و نقص عضو، بیماری‌های سرطانی و خدمات درمانی خاص به شما در زمان بروز این موارد کمک می‌کند و این یکی از فواید و مزایای بیمه عمر به شرط فوت است. برای مثال اگر بیمه‌گزار در مدت زمان بیمه‌نامه، دچار سوانح و برخی از بیماری‌های خاص شود، شرکت بیمه هزینه‌های درمانی او را تا سقف مشخصی برعهده می‌گیرد.
مبلغ غرامت فوت در بیمه عمر به شرط فوت به موارد مختلفی بستگی دارد که از جمله آن‌ها می‌توان به سرمایه اولیه، پرداختی‌ها، شرکت بیمه، طرح بیمه و ... اشاره کرد. همچنین مدت زمان بیمه‌نامه تا زمان فوت از مواردی است که بر میزان غرامت فوت تاثیرگذار هستند. برای مثال اگر زمان بیمه عمر 30 ساله باشد و بیمه‌گزار بعد از 15 سال فوت کند، مبلغ پرداختی از زمانی که در سال بیستم فوت کند، کمتر خواهد بود.
بیمه عمر و سرمایه‌گذاری یکی از انواع محبوب بیمه عمر است که جنبه سرمایه‌گذاری در آن بیشتر است. انواع پوشش این نوع از بیمه مطابق با طرح‌های مختلف شرکت‌های بیمه، متفاوت است اما از جمله آن‌ها می‌توان به پوشش هزینه‌های درمانی در مواقع بروز حوادث و حتی پوشش فوت (در برخی طرح‌های مختلط) اشاره کرد.
بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری را می‌توان از کم‌ریسک‌ترین روش‌های سرمایه‌گذاری در دنیا دانست. برای مثال در این نوع از بیمه‌ها مشارکت در سرمایه‌گذاری هرگز باعث تحمل ضرر بیمه‌گزاران نمی‌شود. در هر صورت در زمان انتخاب نوع و طرح بیمه باید انواع این بیمه را بشناسید و بهترین انتخاب را انجام دهید. برای مثال بهتر است تا جایی که می‌توانید زمان بیمه عمر و سرمایه‌گذاری را افزایش دهید زیرا با افزایش اندوخته شما، میزان سود دریافتی نیز بیشتر می‌شود.
ریسکهای مرتبط با بیمه عمر و سرمایه‌گذاری از نظر پوشش نیز متنوع هستند و میزان و نوع آن‌ها به شرکت بیمه و طرح بیمه مورد نظر بستگی دارد. برای مثال پوشش غرامت فوت به دلیل حادثه یا فوت طبیعی از جمله پوشش‌های جانبی این نوع از بیمه است.
یکی از مزایای بسیار مهم بیمه عمر به شرط فوت، معافیت مالیات بر ارث این نوع از بیمه‌نامه است. البته باید توجه داشته باشید بر اساس قانون سازمان مالیاتی کشور، در تمامی انواع بیمه‌نامه‌های عمر که دارای پرداخت غرامت فوت هستند، برای این مبلغ، مالیات محاسبه نخواهد شد.
بیمه عمر مختلط پس‌انداز نوعی از بیمه عمر است که مزایای بیمه عمر به شرط فوت و نیز بیمه عمر و سرمایه‌گذاری را با هم جمع کرده است. در این نوع از بیمه اگر مدت قرارداد، بیمه‌گزار فوت کند، غرامت فوت به بازماندگان او پرداخت می‌شود. همچنین اگر بیمه‌گزار در این مدت فوت نکند و تاریخ قرارداد به پایان برسد، باز هم شرکت بیمه، مبلغ بیمه را به او پرداخت خواهد کرد.
درست مانند انواع دیگر بیمه‌نامه‌ها در این نوع از بیمه نیز در صورت فوت بیمه‌گزار، مبلغ غرامت فوت از محاسبه مالیاتی معاف است. در مورد موارد دیگر نیز مانند پوشش‌های درمانی ناشی از حوادث و بیماری‌های خاص، تخفیف‌های مالیاتی در نظر گرفته شده است.
بیمه عمر مختلط پس‌انداز یکی از انواع بیمه عمر با امکان سفارشی‌سازی است. این یعنی در این نوع از بیمه‌نامه نیز می‌توانید زمان قرارداد را تعیین که معمولا بین 5 تا 30 سال است. همچنین می‌توانید برخی از انواع پوشش‌های جانبی را انتخاب کنید. فقط توجه داشته باشید که اگر می‌خواهید این بیمه از نظر سرمایه‌گذاری سود بیشتری برای شما داشته باشد، بهتر است پوشش‌های کمتری را انتخاب کنید.
در ادامه با برخی از مزایای بیمه عمر مختلط پس‌انداز آشنا می‌شویم:
هر یک از انواع بیمه عمر دارای ویژگی‌ها، پوشش‌ها و مزایای خود هستند و انتخاب بین آن‌ها بستگی به نیازها، نگرانی‌ها و اهداف شما از خرید این بیمه‌نامه‌ها دارد. برای مثال اگر هدف اصلی شما تامین مالی بازماندگان پس از فوت شما است، بیمه عمر به شرط فوت بهترین بیمه برای شما است. در مقابل اگر به‌دنبال روشی کم‌ریسک برای سرمایه‌گذاری و تامین آینده هستید، بیمه عمر و سرمایه‌گذاری گزینه مطلوبی برای شما می‌باشد.
ما در مجموعه بیمه گستران این امکان را برای شما ایجاد کرده‌ایم که در صورت خرید هر یک از این بیمه‌ها از شرکت بیمه کارآفرین، مزایای بیمه عمر را برای خود با معرفی آن به دیگران افزایش دهید. از جمله مزایای طرح بیمه گستران می‌توان به ارائه پورسانت‌های بی‌‌نظیر اشاره کرد. برای آشنایی با این طرح کافی است صفحات سایت ما را به دقت مطالعه کنید.